Эксперт рассказал о последствиях введения цифрового рубля

Алексей ВойлуковМВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала "Цифровые финансы"

Чем ближе массовое внедрение цифрового рубля, тем больше возникает и муссируется мифов о нем. Например, что после выхода цифрового рубля исчезнет анонимность наличных денег. Это, мягко говоря, фантазии или даже подмена фактов. На самом деле, такое в теории могло бы быть, только если бы цифровые рубли выпускались взамен наличных, но в нашем случае, как заявлял Центральный банк, наличные деньги никуда не пропадут. Цифровой рубль является продуктом Банка России и по своим потребительским свойствам на 99% повторяет привычные безналичные расчеты. Единственное отличие заключается в том, что счета будут вестись не в коммерческих банках, а на платформе самого регулятора. Таким образом, его введение создаст альтернативный вид платежей, который будет конкурировать с безналичными расчетами, но ни в коем случае не с наличными. Это хорошо видно по международному опыту. Так, многие страны, планировавшие скорый запуск цифровых валют, так и не внедрили их даже в пилотном режиме спустя годы. Более того, некоторые государства, например скандинавские, которые сначала отказывались от наличных, законодательно закрепили обязательность приёма бумажных денег. Просто в период ковида осознали их критическую важность как наиболее надежного и ликвидного средства платежа в условиях различных рисков, таких как пандемия или возможные сбои в работе платежных систем. Наличные деньги незаменимы с учётом нашей большой географии и никуда не уйдут, что подтверждается модернизацией всего «старого» банкнотного ряда. Что касается анонимности, то цифровой рубль не принесёт ничего принципиально нового, поскольку её уже нет в современных безналичных платежах — существующие системы и нормативные акты легко позволяют отслеживать операции при наличии законных оснований. Еще одно заблуждение – цифровой рубль может привести к оттоку средств с депозитов граждан. Да, может привести, но к оттоку денег из банковской системы, но в первую очередь это коснётся не депозитов, а средств на расчётных счетах физических и юридических лиц. Именно на этих счетах, остатки по которым сегодня превышают 40 трлн рублей, банки обычно не начисляют проценты. Поэтому при переводе денег в цифровой рубль клиенты практически ничего не теряют, а получают бесплатные или минимальные комиссии за переводы и платежи. По моим расчётам, в течение трёх лет после полноценного запуска новой формы денег на счета цифрового рубля может уйти до 20% таких остатков — порядка 10 трлн рублей. С депозитами ситуация иная: в условиях высокой ключевой ставки они сохраняют доходность, и массового перетока оттуда не ожидается. Переводы с вкладов будут минимальными, на суммы, необходимые для конкретных платежей.