Галактион КучаваЮрист, руководитель Центра правовой помощи «Моё Право»

Озвученная Эльвирой Набиуллиной позиция о том, что эпоха «банковского рабства» уходит в прошлое, безусловно, отражает один из значимых результатов работы регулятора и развития рыночной конкуренции. Действительно, сегодня работодатель уже не может в принудительном порядке диктовать сотруднику, в каком именно банке тот должен получать зарплату. Формально свобода выбора обеспечена.  Но, как это часто бывает, на смену одной, очевидной форме зависимости приходит другая, куда более тонкая и сложная для идентификации. Мы не ликвидировали проблему, а трансформировали ее, перейдя от диктата работодателя к диктату банковской экосистемы, которая зачастую предлагает не столько свободу, сколько иллюзию выбора. Если раньше сотрудник был «прикован» к банку волею начальства, то сегодня он добровольно, под влиянием маркетинговых механизмов и искусственно созданного удобства, «прядет веретено» своей собственной финансовой несвободы. Зарплатная карта перестала быть просто инструментом получения денег. Она стала точкой входа в комплексную систему, которая цепко удерживает клиента через систему скидок, кешбэка, сервисов и, что самое главное, кредитных продуктов.  Банк, видя все ваши доходы и траты, получает беспрецедентную возможность для точечного маркетинга. Вам начинают предлагать кредитную карту именно в тот момент, когда вы совершили крупную покупку и, возможно, временно исчерпали лимит средств. Вам навязывают рассрочку прямо на кассе интернет-магазина, которая является тем же кредитом, лишь юридически оформленным иначе. Вам предлагают оформить потребкредит, когда вы оплачиваете через банковское приложение путевку или ремонт. И здесь возникает ключевой парадокс новой реальности. Технологическое удобство, за которое мы все так ратовали, оборачивается ловушкой. Единое приложение, где ты видишь и зарплату, и траты, и можешь одним кликом взять кредит, создает мощный психологический эффект привыкания. Клиент оказывается в «золотой клетке» экосистемы: уйти из этого банка становится психологически и практически сложно, потому что там — твоя история, накопленные бонусы, персональные условия, настроенные автоплатежи.  Страх потерять это «удобство» и мифические «выгоды» заставляет человека мириться с тем, что его финансовая жизнь сосредоточена в одних руках. Это уже не «рабство» по приказу отдела кадров, это добровольная зависимость, основанная на страхе потерять комфорт. Мнимая свобода выбора зарплатного проекта на деле оборачивается новой, более глубокой формой привязки. Если раньше человек был привязан к банку номинально лишь как получатель средств, то теперь он оказывается встроен в его кредитно-расходную модель поведения. Банк из пассивного оператора превращается в активного участника ваших финансовых решений, мягко, но настойчиво подталкивая к увеличению потребления, часто заемными средствами.  И в этом контексте заявление о преодолении «рабства» выглядит несколько преждевременным. Мы не отменили его, мы его коммерциализировали и цифровизировали. Задача для финансово грамотного человека сегодня — не просто выбрать банк для зарплаты по наименьшей цене обслуживания, а сохранить суверенитет своих финансовых решений, не поддаваясь на соблазнительные, но ведущие к долговой зависимости предложения в рамках одной экосистемы.  Подлинная свобода начинается не с возможности выбрать банк, а с возможности легко из него уйти, не чувствуя при этом дискомфорта и потерь. А с этим, как мы видим, пока есть серьезные проблемы.