Галактион КучаваЮрист, руководитель Центра правовой помощи «Моё Право»

Финансовое сообщество обсуждает, казалось бы, невероятный тренд: микрофинансовые организации стали навязывать заемщикам расклады Таро, гороскопы, натальные карты и даже расшифровки снов. Как человек, долгие годы занимающийся защитой прав потребителей финансовых услуг, я не удивлен. Это не ошибка новичка и не злая шутка, а закономерный итог системного кризиса, который сейчас переживает рынок МФО. Интересно, что в банковском секторе ситуация с навязыванием услуг постепенно улучшается. По данным ЦБ, в 2025 году число жалоб на мисселинг при потребкредитовании снизилось на 31%, а в автокредитовании — на 65%. Руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Михаил Мамута даже заявил, что мисселинг как явление практически исчез. Однако в МФО мы видим обратную ситуацию: доля жалоб на дополнительные услуги достигла почти 15% от всех обращений в этом сегменте, а их общее число выросло примерно на 20%. Самое тревожное — около 50% решений финансового омбудсмена, принятых в 2025 году в пользу клиентов, касались именно навязывания допуслуг. Почему МФО так отчаянно цепляются за любые, даже самые эзотерические способы заработка? Ответ лежит на поверхности: по итогам 2025 года у 53% организаций рентабельность была околонулевой или отрицательной, а рынок покинули около 60 участников. С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по займам снижена до 100%, что сильно ударило по доходам этого бизнеса. В таких условиях навязывание любых дополнительных услуг — от страховок и юридических консультаций до Таро — становится для многих МФО единственным способом выжить. Потребители, к сожалению, зачастую не сразу обнаруживают «довесок» к заемным деньгам. МФО подстраховываются и вместе с общим пакетом документов дают клиенту на подпись акт об оказанных услугах, что фактически означает, что заемщику услуги оказаны и он ими удовлетворен. Для отказа от навязанных страховок и прочих сервисов существует так называемый «период охлаждения» в течение 30 дней после подписания договора. Именно этим правом нужно активно пользоваться. Если вам навязали ненужную услугу, подайте заявление в МФО, и если вы еще не начали ей пользоваться, организация обязана вернуть полную стоимость. Банк России уже подготовил новую редакцию базового стандарта защиты прав клиентов, где отдельно пропишут порядок продажи платных опций. Изменит ли он ситуацию? Частично. Но стандарт находится на стадии согласования, и даже после его принятия проблема полностью не исчезнет. МФО будут искать новые лазейки, ведь для них это вопрос выживания. Регулятору, в свою очередь, нужно не просто утверждать документы, но и жестко применять надзорные меры вплоть до исключения недобросовестных организаций из реестра. Что делать заемщику прямо сейчас? Мой совет прост: не подписывайте документы не глядя. МФО часто подключают услуги при подписании одной электронной подписью, и вы можете даже не заметить, как стали обладателем гороскопа за 5 тыс рублей. Если услугу уже навязали, действуйте в течение 30 дней: направьте письменную претензию в МФО, а при отказе обращайтесь к финансовому уполномоченному или напрямую в Банк России. Это абсолютно бесплатно. Кроме того, с июня 2025 года на сайте ЦБ работает специальный сервис оперативного информирования о нарушениях, через который можно сообщить о навязывании услуг при оформлении займа. Рынок микрофинансирования находится в точке кардинальных перемен. Либо регулятор и саморегулируемые организации смогут остановить эту волну навязывания откровенно низкокачественных услуг, либо МФО продолжат скатываться в еще более агрессивные и абсурдные методы выживания, окончательно подрывая доверие к этому сегменту финансового рынка.