Огромное количество изменений, которые призваны защитить граждан от мошенников, принесли неудобства и законопослушным гражданам. Сейчас соцсети и форумы заполнились жалобами на блокировки переводов и счетов. И ограничения могут длиться месяцами, сетуют многие. Не помогает даже обращение в интернет-приемную ЦБ. Почему так происходит и как различить причину блокировки для дальнейших правильных действий СМИ2 рассказал юрист, руководитель Центра правовой помощи «Моё Право» Галактион Кучава. Текущая ситуация – это болезненный этап отладки новой системы финансовой безопасности. Но нельзя допустить, чтобы под ее колесами оказались законные права и интересы миллионов граждан. Банкам и регулятору пора перейти от тотальных автоматических блокировок к точечной, интеллектуальной и, главное, быстрой работе с обращениями людей. Безопасность не должна достигаться ценой тотального недоверия к собственным клиентам. Ключевая проблема заключается в смешении принципиально разных видов блокировок, которые путают и клиенты, и зачастую сами банковские сотрудники на первых линиях поддержки. Системная ошибка регулятора и банковского сообщества как раз в том, что в публичном поле эти процедуры не разграничены. Давайте проясним: блокировка по 161-ФЗ (против мошенничества) и ограничения по 115-ФЗ (против отмывания доходов и финансирования терроризма) – это разные вселенные с точки зрения права, процедур и последствий для клиента. Блокировка по 161-ФЗ – это, как правило, реакция антифрод-системы на подозрительную операцию: странный перевод, подозрительный получатель, необычная для вас активность. Её первоначальная цель – «охладить» перевод на два дня, чтобы связаться с вами и убедиться, что вы действуете добровольно. Юридически блокируется именно операция, а не счет целиком. На практике же, как мы видим, банки часто «замораживают» весь счет или карту. Ваш главный ориентир: такая блокировка часто следует сразу после вашей попытки совершить платеж или перевод. Банк обязан (хоть и не всегда это делает) уведомить вас и, в идеале, объяснить причину. Здесь ваш главный союзник – сам банк, которому вы можете доказать легитимность операции, и ЦБ, куда можно пожаловаться на бездействие банка. Совершенно иная природа у ограничений по 115-ФЗ. Это уже не реакция на одну операцию, а результат анализа вашей финансовой жизни банком или Росфинмониторингом. Основаниями могут стать регулярные переводы в пользу определённых юрлиц, операции с криптовалютой, крупные cash-транзакции, получение средств от контрагентов, вызывающих подозрения у государства. Это не «техническая» блокировка, а мера правового характера. Банк в этом случае не столько ваш оппонент, сколько исполнитель требований закона. Ключевой признак: доступ к счету прекращается внезапно и полностью, часто без предварительного уведомления о конкретной «подозрительной» операции. В ответах службы поддержки будут фигурировать формулировки «по 115-ФЗ», «в соответствии с внутренней политикой» или «по решению уполномоченного органа». Здесь диалог с банком, как правило, заходит в тупик – сотрудникам запрещено разглашать детали, чтобы не мешать возможному расследованию. И вот здесь мы подходим к главному: что делать и как отличить? Первый шаг – провести мгновенную диагностику по трём пунктам. Во-первых, запомните последовательность: если сначала была попытка операции, а потом – отказ и звонок из банка, это, скорее, 161-ФЗ. Если всё заблокировалось вдруг, при обычном доступе в приложение – тревожный знак в сторону 115-ФЗ. Во-вторых, вслушайтесь в формулировки. Фразы «подозрительный перевод», «подозрение на мошенничество» – это 161-ФЗ. Фразы «соответствие законодательству», «политика безопасности», «проверка в соответствии с требованиями» – с высокой вероятностью 115-ФЗ. В-третьих, проверьте доступ: при 161-ФЗ иногда остаётся возможность снять наличные в кассе банка. При 115-ФЗ счет полностью парализован. Если вы диагностировали случай по 161-ФЗ, ваши действия должны быть быстрыми и настойчивыми. Немедленно свяжитесь с банком по официальному каналу (отделение, горячая линия) и запросите чёткое письменное разъяснение причины с ссылкой на пункт нормативного акта. Если операция легитимна – предоставьте подтверждающие документы (договоры, чеки, справки). Если банк бездействует или отказывает, в тот же день подайте жалобу в ЦБ через интернет-приёмную – это самый действенный способ. Помните, что первоначальная приостановка по закону длится до двух суток, но банк должен принять окончательное решение в этот срок. Если же все признаки указывают на 115-ФЗ, стратегия кардинально меняется. Не тратьте силы на скандалы с операционистами – они правда ничего не решают. Ваша задача – подготовить комплексный пакет документов, объясняющий финансовое поведение. Это могут быть договоры с контрагентами, налоговые декларации, документы о происхождении средств (например, договор купли-продажи автомобиля или свидетельство о праве на наследство), справки с работы. Запросите в банке официальное решение об отказе в проведении операций. С этим пакетом можно обратиться с жалобой в Росфинмониторинг – это надзорный орган. Однако будьте готовы, что наиболее эффективный, хоть и длительный путь – это оспаривание действий банка в суде, где вы можете требовать не только разблокировки, но и компенсации морального вреда и убытков. Таким образом, фундаментальное отличие в следующем: блокировка по 161-ФЗ – это вопрос технической ошибки или чрезмерной осторожности системы, которую можно решить через диалог с банком и регулятором. Ограничения по 115-ФЗ – это вопрос юридического соответствия, требующий от вас сбора доказательной базы и готовности к административному или судебному спору. Смешивать эти две процедуры – всё равно что лечить перелом и вирусную инфекцию одним лекарством: бесполезно и опасно. Точное понимание природы проблемы – это уже 50% успеха в её решении.
App Store
Google Play
RuStore
AppGallery