Зачем государству нужна база данных по банковским картам — объясняет Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»: Совершенно очевидно, что цель создания такой базы по выпущенным банковским картам граждан — исполнение и контроль положений законопроекта «Антифрод 2.0», который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме. Одна из его мер — ограничение количества карт, которые гражданин может иметь в одном банке и в целом по всем банкам.Однако сама эта мера, призванная бороться с дропперами, которые передают свои карты мошенникам, выглядит бессмысленной. Она должна помешать добропорядочным или сбившимся с пути гражданам отдавать карты третьим лицам, чтобы те не использовали их для вывода средств.Ведь даже если посмотреть на тех, кто стоит у банкоматов с пачками карт, — с вероятностью в сто процентов эти карты принадлежат разным людям. Вряд ли среди сотни найдутся две, выпущенные на одного человека. Поэтому, даже если ограничить выпуск, это не остановит мошенников — они просто предложат больше денег большему числу людей.Более того, сегодня многие операции совершают сами обманутые граждане, которые снимают деньги со своих собственных карт и передают их злоумышленникам. У таких людей чаще всего одна-две карты. Таким образом, мера не борется с мошенничеством, но создает проблемы для добросовестных граждан.При этом возникает парадоксальная ситуация: ЦБ заявляет о неких цифрах — 5 карт в одном банке, 20 во всех, — утверждая, что это покрывает потребности почти всех граждан. Но странно, что такая статистика приводится без единой базы, которую Банк России только планируется создать в течение года. Никто точно не знает, сколько карт у граждан на руках — ни ЦБ, ни банки. Приводимая регулятором оценка «в среднем четыре карты» — это лишь расчёт от общего числа, а не реальные данные. И вот теперь предлагается построить систему, чтобы получить информацию и те самые цифры, которые уже используются как обоснование.Если обратиться к общим данным, то на руках у граждан 523 млн карт. Около 110 млн человек получают зарплату или пенсию. По опросам Банка России, почти 9% из них никогда не пользуются картами. Это означает, что в среднем у каждого человека минимум 5,2 карты.Кроме того, возникает вопрос о затратах. Даже если ЦБ и Минцифры возьмут на себя техническое создание базы, банкам придётся дорабатывать программное обеспечение, налаживать процессы передачи данных, отчётности и ответов на запросы. Эти расходы неизбежно отразятся на стоимости обслуживания клиентов, особенно карточных продуктов. И это на фоне того, что с начала года некоторые операции с картами начали облагаться НДС.Есть и более принципиальные возражения. Во-первых, всё необходимое законодательство для борьбы с умышленными пособниками уже есть. Карты — именные и всегда можно найти того, кто передал карту. Можно было бы точечно работать с теми, у кого аномально много карт. Во-вторых, эту меру легко обойти: карты дропперов быстро блокируются, после чего они могут выпустить новые и продать их дороже, сохранив свой «заработок».И главное — зачем создавать новую базу, если уже существует и эффективно работает система Федеральной налоговой службы? ФНС десятилетиями собирает информацию обо всех открытых счетах физических лиц, включая специальные карточные счета. Этой информацией уже успешно пользуются судебные приставы.Механизм уже создан, и его можно использовать в рамках дополнительных соглашений с налоговиками или путем внесения изменений в законодательство. Мне кажется, этот путь намного проще, быстрее, технологичнее. И самое важное — он не требует новых затрат ни от государства, ни от ЦБ, ни от банков.И еще один момент хотелось бы отметить. При создании любой централизованной базы, где хранится большой объем информации, повышаются риски утечки. Да, все мы хорошо знаем о серьезном отношении ЦБ к защите подобной информации, но, к сожалению, риск есть всегда, пусть и призрачный.
Эксклюзив
Русский бренд
App Store
Google Play
RuStore
AppGallery