Телефонные мошенники и владельцы call-центров уже адаптируются к нормам закона

Телефонные мошенники и владельцы call-центров уже адаптируются к нормам закона, получившего название «Антифрод 2.0», и разработали механизмы обхода блокировок со стороны банков. Их ставка — не на прямой взлом банковской защиты, а на использование распределенной дроп-сети и имитацию обычного поведения клиента. Удастся ли им это, разбирается Галактион Кучава, юрист, руководитель Центра правовой помощи «Моё Право».

Появилась новость о том, что мошенники адаптируются к новому закону «Антифрод 2.0», который еще даже не вступил в силу, и разработали схему легализации дропперов. Людей, карты которых используют злоумышленники для перевода и обналичивания похищенных средств. И теперь якобы аферисты тестируют так называемый «прогрев» карт и аккаунтов дропперов, создавая историю покупок и переводов. Чем, собственно, имитируют традиционное поведение обычного клиента, чтобы усыпить бдительность банковских антифрод-систем и избежать блокировок.

Да, теоретически такая тактика возможна, но конструкция слишком сложная и дорогая для массового применения. Представьте себе: мошенникам нужно месяцами возиться с одним подростком-дроппером, переводить ему мелкие платежи, следить, чтобы он «не соскочил», рисковать тем, что он в любой момент может перестать выходить на связь. При этом вся эта сложная конструкция все равно не отменяет главного риска — банк может заблокировать счет в любой момент по любому другому признаку.

Но новые методы обхода жесткого контроля все же появляются. Например, схема с мигрантами, которых оформляют на стройку, заводят на их имя зарплатные карты, куда переводят зарплату, с которой даже платятся налоги. То есть с точки зрения государства все выглядит максимально легально. Но… Мигрантам карту на руки не выдают, их труд оплачивают наличкой. Более того, переводы с таких счетов, прежде всего, за границу, тоже не выглядят подозрительными, поскольку иностранные работники традиционно отправляют свои доходы семьям в свои страны. Эта более примитивная схема будет работать дальше, поскольку она дешевле, быстрее и не требует длительной подготовки.

Но хочу отметить, что проблема состоит не только и не столько в том, как мошенники адаптируются, а в том, как банки исполняют уже существующие требования. Проводились эксперименты, в которых волонтеры, полностью соответствовавшие всем 15 признакам дроппера, рекомендованным Банком России для выявления, спокойно оформляли карты в банках, получали повышенные лимиты на снятие и даже получали консультации о том, как работать с криптовалютой. Это не просто тревожный звонок — это системная проблема. Банки, как коммерческие учреждения, заинтересованы в первую очередь в прибыли, а не в борьбе с мошенничеством. Пока не придет прямое указание от ЦБ с угрозой санкций, многие кредитные организации готовы закрывать глаза на нарушения и обслуживать сомнительных клиентов.

По данным Банка России, ежемесячно в стране открывается до 100 тыс дропперских счетов, и это лишь вершина айсберга. Более того, злоумышленники уже научились уходить от контроля в мелкие банки и дробить переводы, чтобы не привлекать внимания.
Что касается мер «Антифрода 2.0», они действительно важны и могут дать эффект в комплексе. Однако ключевой вопрос — в каком объеме и как быстро банки будут исполнять эти требования. Без реального контроля со стороны регулятора и без публичных рейтингов банков по борьбе с дропперами все эти меры рискуют остаться лишь красивыми формулировками в законе.

В итоге я хочу сказать следующее: закон «Антифрод 2.0» — это важный и нужный шаг вперед, но он не является панацеей. Реальная борьба с мошенничеством лежит не в плоскости ужесточения формальных ограничений, а в плоскости изменения поведения самих банков, повышения их ответственности за допущенные нарушения и создания реальных стимулов для выявления дропперов на ранней стадии. Пока банки будут смотреть сквозь пальцы на сомнительные операции ради сиюминутной выгоды, любые законы будут работать с черепашьей скоростью.